< Vorige Column index Volgende >

Column: Zes dingen die je moet weten over de hypotheek voor nieuwbouw

Auteur: Olivier Tardieu
Datum: 24-11-2015

Zes dingen die je moet weten over de hypotheek voor nieuwbouw

Ben jij er ook voor gevallen? Niet gek: nieuwbouw kopen heeft zo z'n voordelen. Zelfs als je van Laura Ashley bloemen houdt of vintage, zal die lage energierekening maandelijks ook op jouw gezicht een glimlach toveren! Om over de andere woongemakken nog maar te zwijgen, zoals vrijheid in je keuze voor sanitair, de keuken en de plek van de stopcontacten. Toch moet je, als je op zoek bent naar een geschikt nieuwbouwproject, wel bij een aantal dingen stilstaan. De hypotheek regelen voor nieuwbouw gaat namelijk anders in z'n werk dan die voor een bestaande woning. Ik licht hieronder toe waar je aan moet denken.

1. Haalbaarheidscheck vaak verplicht

2. Bouwdepot

3. Dubbele woonlasten

4. Overige bijkomende kosten bij nieuwbouw

5. Wat kan er wel worden betaald vanuit de hypotheek?

6. Wat kan er niet worden betaald vanuit de hypotheek?

Haalbaarheidscheck vaak verplicht

Bij de meeste nieuwbouwprojecten, moet je je inschrijven op een specifieke woning als belangstellende. Zijn er meerdere gegadigden, dan wordt er geloot wie het eerste recht heeft op de koop. Bij de inschrijving vragen projectontwikkelaars vaak om een haalbaarheidscheck van een hypotheekadviseur. Zo'n haalbaarheidscheck geeft aan dat jij er financieel sterk genoeg voor staat om de hypotheek voor de woning te krijgen. Jij kunt aan deze haalbaarheidscheck later bij je hypotheekaanvraag geen rechten ontlenen, maar je hoeft de hypotheekadviseur er dan ook niks voor te betalen. Het is puur bedoeld om de projectontwikkelaar het vertrouwen te geven dat de potentiële koper ook straks echt de hypotheek kan krijgen. Per slot van rekening wordt de bouw straks vanuit jouw bouwdepot betaald.

Bouwdepot

Ja, het bouwdepot dus. Nog zo'n ding waar je mee te maken krijgt als je nieuwbouw koopt. Het werkt als volgt: na het passeren bij de notaris, waar je de eigendomsakte en de hypotheekakte tekent, komt het geld van jouw hypotheek vrij. Hiermee koop je de grond en het overige deel wordt op een aparte rekening gezet: het bouwdepot. Over het geld wat hierop staat, ontvang je rente. Tegelijkertijd betaal je ook hypotheekrente én maandelijkse aflossing van je hypotheek.

Dubbele woonlasten

Je zult dus tijdelijk dubbele woonlasten te zitten als je nieuwe huis in aanbouw is en jij nog in je oude woning woont. Dit heet "renteverlies tijdens de bouw" en mocht je dit niet kunnen ophoesten van je eigen geld is het mogelijk om dit mee te financieren binnen je hypotheek. Je mag de hypotheekrente over dat deel van je lening níét aftrekken van de inkomstenbelasting. Ingewikkeld he? Een hypotheekadviseur kan het je nog eens helemaal uitleggen.

Overige bijkomende kosten bij nieuwbouw

Nieuwbouw kopers verkijken zich nog weleens op de bijkomende kosten. Okee je koopt dan wel vrij op naam (v.o.n.), maar dat betekent niet dat je geen bijkomende kosten meer voor je kiezen krijgt. Gemiddeld komt er 9% aan bijkomende kosten, bovenop de koopsom nieuwbouw. Ik noemde net al het renteverlies tijdens de bouw, maar de aannemer rekent ook grond- en bouwrente. Dit is een kostenvergoeding over de periode vóórdat jij eigenaar was. Wie een hypotheek afsluit, ontkomt niet aan notariskosten voor het opmaken van de hypotheekakte. In vrijwel elke nieuwbouwwoning wordt meerwerk uitgevoerd en daarnaast kunnen de kosten voor de afwerking binnenshuis én buitenshuis flink oplopen. Te gek als je straks een tuin hebt. Je moet hem nog wel helemaal zelf aanleggen. Datzelfde geldt voor de aanleg van een oprijlaan en eigenlijk alles wat naar jouw woning loopt, maar geen gemeente bestrating is.

Wat kan er wel worden betaald vanuit de hypotheek?

Een voordeel aan de bijkomende kosten die je bij een nieuwbouwwoning krijgt, is dat meerwerk vaak volledig (of anders voor een groot deel) binnen de woningwaarde valt. Dat meerwerk betaal je dus vanuit je hypotheek. Je kunt in 2016 102% van de woningwaarde lenen (in 2015 en 2017 zijn dat resp. 103% en 101% van de woningwaarde). Je houdt in 2016 dus nog 2% over voor andere uitgaven zoals de notariskosten voor de hypotheekakte.

Wat kan er niet worden betaald vanuit de hypotheek?

Behalve voor het meerwerk dat meetelt in de woningwaarde, zoals bijvoorbeeld de plaatsing van een keuken of badkamer, kun je je hypotheek niet verder ophogen. Het blijft bij 102% van de woningwaarde in 2016. Reserveer dus nog wat geld voor de overige bijkomende kosten die je kunt verwachten, zoals de hypotheekadviseur, aankoopmakelaar, notaris en de opleveringskeuring.

Zo, nu eerst maar eens serieus op zoek daar dat ene nieuwbouwproject van je dromen. Nog één dingetje: die zoektocht kan natuurlijk pas echt beginnen als je weet hoeveel je kunt lenen. Reken dus eerst online je maximale hypotheek uit. En happy huizenjacht!