En dan zie je het huis van je dromen. Maar kun je het wel kopen? Tegenwoordig gelden er andere regels bij het aangaan van een hypotheek dan vroeger, zoals dat je alle bijkomende kosten zelf moet betalen. Als het je eerste huis is, kan het verwarrend zijn wat nu wel kan en wat niet. Zoals het kopen van een huis zonder eigen geld.

Laten we bij het begin beginnen. Ook zonder eigen geld is het in veel gevallen mogelijk om een huis te kopen en een hypotheek te regelen. Laten we de verschillende opties even uitleggen

Persoonlijke lening

Het klinkt misschien vreemd, maar in sommige situaties is het mogelijk om naast je hypotheek ook een persoonlijke lening af te sluiten. Dat komt omdat de regels waarmee berekend wordt wat je maximale hypotheek is, anders zijn dan de regels voor een maximale persoonlijke lening. Hierdoor kun je dus in een aantal gevallen naast je hypotheek nog een lening afsluiten en daarmee je ‘eigen geld’ inbrengen.

Garantstelling door ouders

Vaak willen ouders helpen zodat hun kind of kinderen een huis kunnen kopen. Dat kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld door geld te lenen aan hun kinderen of een bedrag te schenken. Ook het huis kopen en verhuren aan de kinderen is een optie net als het huis gezamenlijk kopen. In sommige gevallen is een borsteling voor de hypotheek ook mogelijk en voldoende.

Lenen voor een verbouwing

Naast het lenen voor een hypotheek kan ook het lenen van geld om het nieuwe huis te verbouwen een optie zijn. Zo hoef je een verbouwing niet mee te nemen in de hypotheek en dat maakt het vaak een stuk eenvoudiger. Koop je een nieuwbouwwoning, hoef je geen rekening te houden met de kosten koper. Hierdoor kom je op een andere hypotheekberekening dan bij een bestaand huis. Aan de andere kant zijn er bij een nieuwbouwwoning vaak nog andere kosten. Niet altijd wordt een nieuwbouwhuis opgeleverd met een (ideale) badkamer of keuken. Een persoonlijke lening kan dan uitkomst brengen om het huis toch direct zo in te richten als je graag wil. Want eerlijk is eerlijk, direct de keuken aanpassen, kost minder dan later weer een nieuwe keuken plaatsen.

Verstandig of niet?

Of het verstandig is om naast een hypotheek een lening af te sluiten is afhankelijk van je situatie. Aan de ene kan is de maximale hypotheekregel ingesteld om je te beschermen. Aan de andere kant kan het zo zijn dat je nu met veel te dure huurkosten te maken hebt. Door een woning te kopen, kun je dan de maandlasten drastisch naar beneden brengen waardoor een hypotheek met daarnaast een lening verstandiger kunnen zijn dan te blijven huren.

Daarnaast kan het ook verstandig zijn om je hypotheek door een persoonlijk lening te verlagen zodat je een hypotheek met NHG kunt afsluiten. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie en is de garantie op hypotheken voor koopwoningen met een koopprijs tot de gemiddelde huizenprijs. In 2021 is de NHG-grens € 325.000. Een hypotheek met NHG heeft een lagere rente en dat, zelfs opgeteld met de hogere rente voor de persoonlijke lening, in totaal toch lager uitkomen en dus leiden tot lagere maandlasten.