Papierwerk en zekerheid Het laten bouwen van een huis brengt een enorme berg papierwerk met zich mee. Tussen de bouwtekeningen, hypotheekaktes en aannemingsovereenkomsten door, raken toekomstige huiseigenaren het spoor weleens bijster. Het is daarom fijn om zelf de regie te pakken. Tijdig een woonverzekering afsluiten zorgt direct voor rust en de garantie dat de investering veilig is. Waar er soms onduidelijkheid bestaat over wie er verantwoordelijk is voor de stapel stenen is dat de aannemer of de koper die een eigen polis heeft die zorgen wegneemt.

Eigenaar zonder sleutel

Het juridische aspect is eigenlijk heel simpel, al voelt dat voor veel mensen niet zo. Bij de start van een nieuwbouwproject gaat de koper naar de notaris voor de levering van de grond. Vanaf dat moment staat de koper bij het Kadaster geregistreerd als eigenaar van het perceel. Vervolgens begint de aannemer met bouwen. Hier komt een belangrijk juridisch principe om de hoek kijken: natrekking. Alles wat op de grond wordt gebouwd, wordt automatisch eigendom van de grondeigenaar. Dus ook al staan er hekken omheen en heeft de koper nog geen sleutel, juridisch gezien is dat half afgebouwde huis al van hem. Het voelt misschien vreemd om verantwoordelijk te zijn voor een gebouw waar je zelf nog niet eens naar binnen mag, maar de wet is hier duidelijk in.

De eis van de hypotheekverstrekker

De meeste mensen financieren hun nieuwbouwwoning met een hypotheek. Banken nemen geen risico’s. Het huis en de grond dienen als onderpand voor de lening. Als dat onderpand in rook opgaat, wil de bank zeker weten dat de waarde gedekt is. Daarom staat er in de algemene voorwaarden van vrijwel elke hypotheekverstrekker dat de schuldenaar (de koper dus) verplicht is het onderpand te verzekeren. De bank maakt hierin vaak geen onderscheid tussen een bestaand huis of een huis in aanbouw. Ze eisen simpelweg dat er een verzekering is. Wie deze regels strikt volgt, ontkomt er bijna niet aan om direct bij de notariële overdracht ook een opstalverzekering te regelen.

Vertrouwen op de aannemer

Tegenover de eis van de bank staat de praktijk van de bouw. Een aannemer is tijdens de bouw verantwoordelijk voor het werk. Hiervoor sluiten bouwbedrijven meestal een zogenoemde Construction All Risk (CAR) verzekering af. Deze polis dekt schade aan het bouwwerk en schade aan derden tijdens de constructiefase. Bij grote, gerenommeerde bouwbedrijven is dit vaak goed geregeld. Toch zit hier een risico. Niet elke aannemer heeft zijn zaakjes even goed op orde. Zeker bij kleinere partijen of particuliere projecten is het maar de vraag hoe dekkend de polis is. En wat gebeurt er als de aannemer failliet gaat of in gebreke blijft na een schadegeval? Van een kale kip kun je niet plukken. Als de aannemer geen verhaal biedt, blijft de koper achter met de brokken én de kosten.

Beter dubbel dan niet verzekerd

Verzekeraars zijn meesters in het vinden van redenen om niet uit te keren. Dat geldt voor de verzekeraar van de koper, maar zeker ook voor die van de aannemer. Als er onduidelijkheid bestaat over de oorzaak van de schade of de aansprakelijkheid, kunnen partijen naar elkaar gaan wijzen. In zo'n situatie is het prettig als de huiseigenaar kan terugvallen op een eigen polis.

Het advies is daarom om het zekere voor het onzekere te nemen. Wacht niet tot de sleuteloverdracht. Sluit een opstalverzekering via Nationale-Nederlanden af op het moment dat de grond wordt overgedragen bij de notaris. Veel verzekeraars bieden specifieke dekking voor woningen in aanbouw. Het klopt dat er dan sprake kan zijn van dubbele verzekering (samen met de CAR-verzekering van de aannemer), maar dat weegt niet op tegen het risico van onverzekerd zijn.

Bij de grootste aankoop van een mensenleven is gokken onverstandig. De premie voor die paar maanden bouw vallen in het niet bij de financiële ramp die ontstaat als een half afgebouwd huis afbrandt zonder dekking. Zorg voor dat vangnet, zodat de focus kan liggen op het uitzoeken van de keuken in plaats van het bestuderen van polisvoorwaarden na een calamiteit.