< Vorige Column index Volgende >

Column: Hoe wordt de maximale hypotheek bij nieuwbouw berekend?

Auteur: Olivier Tardieu
Datum: 13-04-2017

Hoe wordt de maximale hypotheek bij nieuwbouw berekend?

Ben jij geïnteresseerd in een tof nieuwbouwproject? Dan is één van de eerste vragen die bij je opkomt waarschijnlijk: past dit binnen mijn budget? Dit hangt vooral af van de hypotheek die jij kunt afsluiten. Bij nieuwbouw komt de maximale hypotheek net wat anders tot stand dan bij een 'normale' woning. In deze column leg ik uit hoe het zit.

Hypotheek nieuwbouw afhankelijk van marktwaarde

Uiteraard kijkt de hypotheekverstrekker naar je inkomen en financiële verplichtingen, zoals de aflossing van je studieschuld. Hoe meer je verdient en hoe minder verplichtingen je hebt, hoe meer je mag lenen voor een huis. Daar houdt het echter niet bij op. Ook de marktwaarde van de woning speelt een rol bij het bepalen van je maximale hypotheek.

Marktwaarde nieuwbouw

Maar hoe zit het eigenlijk met de marktwaarde van nieuwbouw? Hoewel deze verschillend is per hypotheekverstrekker, bestaat deze waarde in principe uit de volgende onderdelen.

  • Koop-/aanneemsom (inclusief de grond)
  • Meerwerk
  • Renteverlies tijdens de bouw (dit is maximaal 4% van koop-/aanneemsom inclusief meerwerk)

Koop-/aanneemsom

Bij het kopen van nieuwbouw, zet je je krabbel onder de koop-/aanneemovereenkomst. Daarmee koop je de grond en spreek je met de aannemer van het project af dat hij of zij de nieuwbouwwoning bouwt volgens het bouwplan. Daarvoor betaal je de aannemer de koop-aanneemsom. De marktwaarde van de nieuwbouwwoning bevat de volledige koop/aanneemsom.

Meerwerk

De koop/aanneemsom is niet het enige waarmee je te maken krijgt. Houd ook rekening meerwerk. Oftewel, de extra werkzaamheden voor de aannemer die buiten het standaard bouwplan vallen. Op die manier kun je ervoor zorgen dat de woning helemaal naar jouw wens wordt gemaakt. Denk aan een uitbouw of het plaatsen van extra stopcontacten. Dit betekent hogere kosten. Maar omdat meerwerk de marktwaarde van de woning verhoogt, kun je deze meefinancieren in je hypotheek.

Let op:

Bedraagt het meerwerk meer dan 20% van de koopsom? Dan eist de hypotheekverstrekker in sommige gevallen dat je een taxatie laat uitvoeren. De waarde die uit de taxatie komt, bepaalt dan de marktwaarde van je nieuwbouwhuis.

Renteverlies

Bij het vaststellen van de marktwaarde telt ook het renteverlies tijdens de bouw mee. Lees in mijn vorige column wat renteverlies precies inhoudt. Kort gezegd is dit het verschil tussen de rente die je aan de geldverstrekker betaalt en de rente die je ontvangt op je bouwdepot.

Waarom financier je dit renteverlies mee in je hypotheek? Eigenlijk alleen om de dubbele woonlasten op te vangen die je als nieuwbouwkoper hebt. Het betalen van de hypotheek gaat namelijk al van start bij het passeren bij de notaris. Je mag renteverlies tijdens de bouw overigens voor maximaal 4% van de koop-/aanneemsom plus meerwerk meefinancieren.

Eigen geld

In 2017 mag je maximaal 101% van de marktwaarde lenen voor een hypotheek. Stel, het huis dat je op het oog hebt is € 200.000 waard, dan mag je niet meer lenen dan € 202.000. Ook als je op basis van je inkomen wel meer zou kunnen lenen. Aangezien je met allerlei bijkomende kosten te maken krijgt die hoger zijn dan die extra 1%, is het hebben en inleggen van eigen geld dus essentieel.

Maximale hypotheek berekenen

Benieuwd hoeveel jij op basis van je inkomen kunt lenen voor je toekomstige droomwoning? Bereken dan gauw wat jouw maximale hypotheek is.